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[ 목차 ]
은퇴를 준비하는 많은 분들이 공통적으로 고민하는 부분은 바로 안정적인 생활 자금 확보입니다.
평균 수명은 점점 길어지고 있지만, 은퇴 시점부터 국민연금이나 퇴직연금 등 정기적인 소득이 들어오기까지는 공백이 생기는 경우가 많습니다. 이 시기를 어떻게 채우느냐가 노후 안정의 핵심이죠.
이런 배경 속에서 정부가 2025년 10월부터 사망보장제도 수령금 유동화 제도를 본격 도입한다고 발표했습니다.
이번 제도는 단순히 사후에만 지급되던 자금을 생전에 활용 가능한 연금 자산으로 바꿔주는 획기적인 변화입니다.
오늘은 이 제도가 어떤 의미를 가지는지, 그리고 실제로 어떻게 활용할 수 있는지를 자세히 정리해드리겠습니다.
사망보장제도 수령금 유동화란?
지금까지는 계약자가 사망해야만 가족에게 지급되던 금액이 있었습니다.
하지만 새롭게 도입되는 유동화 제도를 활용하면, 이 자금을 계약자가 노후 생활 자금으로 직접 활용할 수 있습니다.
즉, 기존의 ‘사후 중심 보장 구조’를 ‘생애 전반에 걸친 보장 구조’로 전환하는 셈이죠.
이 제도를 통해 계약자는 소득 공백기에 일정한 금액을 연금처럼 수령할 수 있고, 남은 사망보장제도 수령금 은 가족에게 그대로 전달됩니다.
누가 이용할 수 있을까? (적용 조건)
사망보장제도 수령금 유동화는 아무 계약이나 되는 것이 아닙니다.
금융위원회가 제시한 조건을 모두 충족해야 신청할 수 있습니다.
✅상품 조건
금리 확정형 종신형 상품이어야 하며, 사망보장제도 수령금 은 9억 원 이하일 것
✅납입 조건
최소 10년 이상 납입했고, 이미 납입을 완료한 계약
✅계약 조건
계약자와 피이용자가 동일해야 함
✅기타 조건
신청 당시 금융지원 잔액이 없는 월 적립식 계약
2024년 말 기준으로 약 75만 9천 건, 금액으로는 35조 4천억 원이 대상이 된다고 하니, 생각보다 많은 분들이 혜택을 받을 수 있을 것으로 보입니다.
신청 가능 연령: 55세부터
기존에는 65세 이상부터만 가능했지만, 앞으로는 55세 이상이면 신청할 수 있도록 문턱이 낮아집니다.
이는 은퇴 직후 소득 공백이 가장 크게 발생하는 시기를 고려한 조치입니다.
즉, 50대 중반부터 안정적인 생활 자금을 마련할 수 있는 길이 열린 것입니다.
지급 방식: 年 단위 + 月 단위 선택 가능
이번 제도의 특징 중 하나는 지급 방식의 다양화입니다.
☑️年 지급형
12개월치를 한 번에 받는 방식. 큰 지출이 필요한 경우 유리합니다.
☑️月 지급형
매달 나눠 받는 방식. 생활비처럼 꾸준히 활용하기 좋습니다.
초기에는 연 지급형부터 출시되며, 추후에는 월 지급형도 도입될 예정입니다.
더 좋은 점은 연 지급형을 먼저 선택하더라도, 나중에는 월 지급형으로 변경이 가능하다는 점입니다.
유동화 비율과 기간
✅ 비율
최대 90% 이내에서 자유롭게 선택 가능
✅ 기간
최소 2년 이상, 연 단위로 설정 가능
✅ 주의할 점
일시금 형태로 전환하는 것은 불가능
즉, 계약자가 원하는 비율만큼 유동화하여 꾸준히 생활 자금으로 활용할 수 있도록 설계되었습니다.
실제 사례로 보는 수령액
금융위원회는 실제 사례를 공개해 이해를 도왔습니다.
📍30세에 계약, 매월 약 8만 7천 원 납입
📍20년간 총 납입금액: 약 2,088만 원
📍 사망보장제도 수령금 : 1억 원
📍유동화 비율: 70% 선택
연령별 개시 시점에 따른 수령액 차이는 다음과 같습니다.
☑️55세 개시
총 약 3,274만 원 수령 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
☑️65세 개시
총 약 4,370만 원 수령 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
☑️70세 개시
총 약 4,887만 원 수령 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
☑️75세 개시
총 약 5,358만 원 수령 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
즉, 개시 연령이 늦을수록 더 많은 금액을 받을 수 있으며, 각자의 생활 계획에 맞춰 선택이 가능합니다.
소비자 보호 장치
새로운 제도가 도입되면 항상 우려되는 부분이 ‘불완전판매’와 ‘정보 부족’입니다.
이를 방지하기 위해 금융당국은 다양한 장치를 마련했습니다.
📍대상 계약자에게 문자·카카오톡 등으로 개별 안내
📍제도 초기에는 반드시 대면 영업점에서만 신청 가능
📍전담 안내 담당자를 운영하여 전문 상담 제공
📍철회권과 취소권 보장
즉, 소비자가 충분히 이해한 상태에서 신중하게 결정할 수 있도록 제도적 장치를 강화한 것입니다.
현금 지급을 넘어 서비스형 상품까지
앞으로는 단순히 현금으로만 지급되는 것이 아니라, 서비스형 상품으로도 확대될 예정입니다.
📍제휴 요양시설 입소 비용 충당
📍주요 질병 관련 건강 관리 서비스 제공
📍생활 지원 서비스 활용 가능
이는 고령화 사회에서 더욱 실질적으로 도움이 되는 방향으로 진화할 것으로 보입니다.
기대되는 효과
사 사망보장제도 수령금 유동화 제도는 단순한 금융정책이 아니라, 국민의 노후 안정성 강화라는 측면에서 큰 의미를 갖습니다.
✔️은퇴 직후 소득 공백 문제 해결
✔️생애 전반에 걸친 보장 체계 마련
✔️다양한 맞춤형 상품 출시 가능성
✔️국민의 생활 안정성과 선택권 확대
정부는 시행 이후에도 지속적으로 점검하고, 소비자의 목소리를 반영해 제도를 개선할 계획입니다.
사망보장제도 수령금 유동화 제도 Q&A
Q1. 사 사망보장제도 수령금 유동화란 무엇인가요?
A1. 기존에는 사망보장제도 수령금 이 피이용자 사망 시 가족에게 지급되었지만, 유동화 제도를 통해 생전에 연금 형태로 활용할 수 있습니다.
이를 통해 노후 생활 자금을 확보하거나 소득 공백을 메울 수 있습니다.
Q2. 누가 신청할 수 있나요?
A2. 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.
✔️금리 확정형 종신형 상품의 사망보장제도 수령금 담보( 사망보장제도 수령금 9억 원 이하)
✔️납입 완료된 계약(10년 이상)
✔️계약자와 피이용자가 동일
✔️신청 시점에 보장제도 계약금융지원 잔액이 없는 월 적립식 계약
2024년 기준으로 약 75만 9천 건, 금액으로는 35조 4천억 원이 대상입니다.
Q3. 신청 가능 연령은 어떻게 되나요?
A3. 2025년 개편 이후 55세 이상이면 신청할 수 있습니다.
기존 65세에서 낮춰, 50대 중반부터 노후 생활자금을 활용할 수 있도록 확대되었습니다.
Q4. 지급 방식에는 어떤 선택지가 있나요?
A4.
✔️年 지급형: 12개월치 금액을 한 번에 지급
✔️月 지급형: 매달 나눠 지급(추후 도입 예정)
연 지급형을 선택해도 나중에 월 지급형으로 변경할 수 있어 유연성이 높습니다.
Q5. 유동화 비율과 기간은 어떻게 설정하나요?
A5.
✔️유동화 비율: 최대 90% 이내에서 자유롭게 선택 가능
✔️기간: 최소 2년 이상, 연 단위로 설정 가능
✔️단, 일시금 형태로 전환은 불가합니다.
즉, 계약자가 원하는 비율만큼 연금 형태로 활용할 수 있습니다.
Q6. 실제로 얼마나 받을 수 있나요?
A6. 사례를 보면 다음과 같습니다.
✔️30세 가입, 20년간 매월 8만 7천 원 납입, 사망보장제도 수령금 1억 원, 유동화 비율 70%
✔️55세 개시: 총 수령액 약 3,274만 원 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
✔️65세 개시: 총 수령액 약 4,370만 원 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
✔️70세 개시: 총 수령액 약 4,887만 원 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
✔️75세 개시: 총 수령액 약 5,358만 원 + 사망보장제도 수령금 3천만 원
연령별 개시 시점에 따라 수령액이 달라지므로, 자신의 계획에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.
Q7. 제도를 신청할 때 안전장치는 무엇이 있나요?
A7.
✔️대상자에게 개별 안내 문자·카카오톡 발송
✔️초기에는 대면 영업점에서만 신청 가능
✔️보장제도 사 전담 안내 담당자 운영
✔️철회권 및 취소권 보장
제도 초기 불완전판매 방지와 안정적인 운영을 위해 다양한 소비자 보호 장치가 마련되어 있습니다.
Q8. 현금 외 서비스형 상품도 있나요?
A8. 네, 향후에는 단순 현금 지급이 아닌 서비스형 상품도 활용할 수 있습니다.
✔️제휴 요양시설 입소 비용 충당
✔️주요 질병 관련 건강 관리 서비스 제공
✔️생활 지원 서비스 활용 가능
이는 고령화 사회에서 실질적인 도움을 주는 방향으로 제도가 확대되는 사례입니다.
Q9. 사망보장제도 수령금 유동화 제도의 장점은 무엇인가요?
A9.
✔️은퇴 후 소득 공백을 채워 생활 안정 확보
✔️생애 전반에 걸친 자금 활용 가능
✔️연·월 단위로 지급 방식 선택 가능
✔️서비스형 상품과 연계 시 실질적인 생활 지원 가능
2025년 10월 시행 예정인 사망보장제도 수령금 유동화 제도는 고령화 시대를 살아가는 우리 모두에게 중요한 전환점이 될 수 있습니다.
기존에는 사후에만 의미가 있던 자금이 이제는 생전에 든든한 노후 자산으로 활용될 수 있기 때문입니다.
55세 이상부터 신청이 가능하고, 지급 방식이나 비율도 상황에 맞게 선택할 수 있어 활용도가 매우 높습니다.
앞으로 제도가 정착되고, 서비스형 상품까지 확대된다면 많은 분들의 생활 안정에 큰 도움이 될 것입니다.